最近、知らない内にクレジット機能がリボ払いになっていて、えらい目にあったというツイートを見たので、借金についてお話したいと思います。
あなた達が、大きくなったら借金の１つや２つやるでしょうから、良い借金・悪い借金の最低限の見分けをつけるためにも、サラッと読んでくれると嬉しいかも。
基本的には、借金は貸す側が有利になっている商品なので、あまりしないようにはしましょう！では、いってみます。
超重要：複利の力
利息を軽んじる者は、利息に泣くというコトワザがあるかどうか分かりませんが、単利なら問題ないですが複利だとエライことになります。
通常複利の力は、プラス面で語られることが多いですが、逆にマイナス面でも普通に掛かってきます。
単純に年利10％の複利なら、元本がいくらで倍になるかわかりますか？
利率（単位：%）× 年数（単位：年） = 72
上記の式でカンタンに導きだせます。10％なら7年弱で元本２倍です。
雪だるま式に借金と利息が増えていきます。クレジット・ローン等で首が回らなくなるのは、複利の力がマイナス方向に働く力が大きいためです。
参考【複利効果】アインシュタインが人類最大の発明であると言った『複利』の力と72の法則
悪い借金：典型リボ払い
では、冒頭に出たリボ払いについてオサライしましょう。
リボ払いとは、利用件数・金額に関わらず、指定した金額のみを毎月支払う方法です。
そのため、月々の負担は低くおさえれます。
毎月低額で一定金額で返済できてラッキー！と思うとアウトです。
一般的なクレジットカードの場合、年率約15%かかってきます。年率15%って、株式投資リターンが4～6%の時代に非常にアグレッシブな利率設定をしています。
自己破産や夜逃げ等を考えての金利設定なんでしょうが、ひどすぎます。
例えばですが、36万円の高級品をリボ払いで払ったとしましょう。毎月3万円返済設定・年率固定15%と仮定すると、１年後に手数料として総額約35,100円取られます。
貸す側としては、年率9.75%という非常に高い金利手数料がもらえます。
逆に言うと、借りる側はやればやるだけ損が出る仕組みになっています。安易にリボ払いすると、痛い目をみるのはこのためです。
クレジットカードの分割払いも同様
クレジットカードの分割払いの場合は、２回までにしておきましょう。
３回以降は、金利手数料（年利12～18%）がかかってきます。2回でも手数料がかかるクレジットカードもあるので、その辺は加入前にチェックしましょう。
まぁ、基本的にクレジットカード使うなら、１回払いでやっとけば問題ないんですけどね。お金が無い！という時の非常手段程度に考えておきましょう。
余談：リボ払いは悪だが・・・逆手も取れる
よく悪者扱いされるリボ払い。
金融業者側も、返済者を喉から手が出るくらい欲しいのは変わりありません。あの手この手のキャンペーンを適用させてリボ払いさせるようにしています。
当たり前ですよね。さっきの例からも濡れ手に粟で、10%以上の金利収入が発生する商品ですから。
ここに目をつける個人もいます。
リンク楽天カード自動リボ２００００,２５０００,３００００ポイントキャンペーン完全攻略法！
あえてリボ払い設定にして、キャンペーンポイントを取りにいくという方法です。
これめちゃくちゃややこしいので、オススメしませんが、30,000円相当のポイントが3,000円で取れる時もあるみたいです。
これ管理が大変なので、やりたいとは思いませんが、実際やっている人間もいてます。
リボ払いをハナからダメ！と決めていると、こういう発想は思いつきませんよね。
ようは考え方次第な訳です。
※本方法をやって、損失が出ても当方は一切関与しません。自己責任でお願いします。
じゃあ良い借金とは？
じゃあ、良い借金って何でしょうか？
悪い借金は、貸し手が儲かるんでしたよね？逆を考えればいいんです。
良い借金は、借り手が儲かる借金です。
借り手が儲かる？そんなうまい話ないだろう！という指摘が聞こえそうですが、世の中には借りて優位の借金もあります。
要は、借入金利よりも高い金利収入があれば、それは借り手優位な借金ということです。
そう言うと、不動産投資とかを連想する人が多いですが、不動産だけではありません。イメージの悪い奨学金も、リターンの方が大きければ〈例えば良い大学に入って大手企業に就職〉それは良い借金な訳です。
もちろん借金をするということは、様々なリスクがあります。
うまいこといかない場合もあるでしょう。日本は、借金生活困窮者に厳しい国で、敗者復活もしずらい国です。そういう意味で、堅実に無借金で過ごすというのも悪くありません。
言えることは、借金をするならリスクとリターンを十分に考えて実行しなさいということです。間違っても、ホイホイ連帯保証人とかにならないようにしましょう！
ちなみに住宅ローンも立派な借金ですので、そこのとこ勘違いしないように。
そうは言っても最初は見分けがつきずらいものなので、相談してね
悪い借金・・・貸し手が儲かる
良い借金・・・借り手が儲かる
シンプルに２つに分けて説明してきましたが、いかがでしたでしょうか？
そうは言っても、この両者の見分けがつきずらい借金も多くあります。
具体的には言いませんが、色々あります。
借金の場合、社会に出る前に経験できないことが多々あるので、判断に迷ったら相談してみて下さい。良いアドバイスができるように精進しておきます。
くれぐれも、リボ払い等に安易に走らないようにしましょう！
住宅ローンは、３５年固定が一番考えずに楽ですよという話です。
参考我が家の住宅ローン事情の現状と問題点
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参考消費税減税でクレジットカード使用はお得？いえ思ったより得になりませんよ
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