iDeCoと新NISA、結局どっちがお得？子育て世代の迷いを解決します（2025年最新版）

2024年から新NISAが始まって、投資界隈がザワついてますね。一方で、昔から老後資金の王道と言われるiDeCoもあります。

こんな悩み、ありませんか？

• 「新NISAとiDeCo、どっちから始めればいい？」
• 「年収500万円だと、どれくらい節税できる？」
• 「子どもの教育費も心配だし...」
• 「投資って難しそうで怖い」

30〜40代の子育て世代（年収500万円・4人家族）で投資初心者の方なら、誰もが抱く疑問だと思います。

この記事では、制度の違いから税制優遇、実際の節税効果まで、3分で読めるように分かりやすく比較してみました。2026年から始まる制度改正情報も盛り込んでます。

この記事を読むと分かること

まずは基本から。新NISAとiDeCoって何が違うの？

制度の違いを理解しないと、後で「しまった！」ってことになりかねません。まずは基本をサクッと押さえておきましょう。

パッと見て分かるように表にまとめました。

ここで注目してほしいのが「引き出し」と「拠出時の税制」の違いです。

新NISAは「いつでも現金化できる」けど「拠出時の節税なし」。
iDeCoは「60歳まで引き出せない」けど「拠出時に所得控除あり」。

この違いが選択の決め手になります。

節税効果はどれくらい違うの？

ここが一番気になるところですよね。具体的にどれくらいお得になるのか、リアルな数字で見てみましょう。

iDeCoの節税パワーがすごい件

iDeCoの最大の魅力は「三重の非課税」です。これがどれくらいすごいか、年収500万円・35歳の会社員（配偶者あり・子2人）で計算してみます。

拠出時の所得控除
月23,000円（年間27.6万円）拠出した場合：

• 年間節税額：約55,200円
• 30年間続けた場合：約165.6万円の節税

普通に考えて、年間5万円以上の節税効果って相当大きいですよね。毎月4,600円のキャッシュバックがあるようなものです。

運用益も非課税
通常なら売却益や配当に約20％の税金がかかりますが、iDeCoなら0円。

受け取り時も優遇
退職所得控除や公的年金等控除で、受け取る時もかなりの金額が非課税になります。

新NISAは運用益非課税に特化

新NISAは拠出時の節税はありませんが、運用益が永続的に非課税になります。

例えば、年間40万円×20年＝800万円投資して、利回り4％で運用した場合：

• 運用益：約450万円
• 本来の税金：約90万円
• 新NISAなら：0円

長期投資でガッツリ増やしたい人には、この非課税効果は魅力的です。

引き出しやすさが天と地の差

ここが一番大きな違いかもしれません。

新NISAはいつでも売却・現金化OK。子どもの急な医療費、マイホーム購入の頭金、教育費など、人生何が起こるか分からない子育て世代には心強いです。

iDeCoは60歳まで絶対に引き出せません。失業しても、病気になっても、子どもの学費が足りなくても、容赦なく引き出し不可です。

逆に言えば、「ついつい使っちゃう」人にとっては、iDeCoの強制力は大きなメリットになります。

どっちを選べばいいの？簡単判定チャート

子育て世代（30～40代）の場合

年収別おすすめパターン

• 年収400万円以下：新NISA中心
• 年収400～600万円：状況に応じて選択
• 年収600万円以上：iDeCo優先
• 年収1000万円以上：両方併用

子育て世代はどっちを優先すべき？

実際のところ、30〜40代の子育て世代って、お金の使い道が多すぎるんですよね。

教育費、住宅ローン、車の買い替え、家電の故障、親の介護...。60歳前に「まとまったお金が必要」になる可能性が高いです。

新NISAを優先した方がいいケース

こんな人は新NISA一択だと思います：

• 子どもの教育費（塾代、進学費用）が心配
• マイホーム購入やリフォームを検討中
• 急な出費に備えたい
• ボーナスや退職金などまとまった資金を運用したい

子育て世代は「いつでも使えるお金」の重要性が高いです。新NISAの流動性は、この世代にとって大きなメリットになります。

iDeCoを優先した方がいいケース

逆に、こんな人はiDeCoがおすすめ：

• 年収が高めで税負担が重い（年収600万円以上）
• 共働きで世帯年収がそれなりにある
• 老後資金を確実に貯めたい
• 元本割れが絶対に嫌

特に高収入の人は、iDeCoの所得控除メリットが大きいです。年収800万・1000万と上がるほど節税額も増えるので、使わないともったいないレベルです。

[ここに家族のライフプランを示すイラストを挿入]

2025年の制度改正で何が変わる？

2025年度（令和7年度）の税制改正で、iDeCoが使いやすくなります。ただし、実際の適用は2026年からの予定です。特に企業年金がある人には朗報です。

掛金上限の大幅引き上げ

穴埋め型の拠出限度額引き上げ
今まで企業年金がある人はiDeCoの拠出額が少なかったんですが、これが大幅に改善されます。

• 自営業者・フリーランス：月6.8万円→7.5万円
• 企業年金のない会社員：月2.3万円→6.2万円
• 企業年金のある会社員・公務員：企業年金とiDeCoの合計で月6.2万円まで拠出可能

具体例：企業年金のある会社員の場合

• 企業年金（DC）拠出額：月2万円
• iDeCo拠出可能額：月4.2万円（6.2万円－2万円）
• 年間節税効果：約9.5万円

これまで企業年金があるとiDeCoのメリットが小さかったんですが、2026年からは大きく改善されます。

加入年齢も70歳まで延長

今まで65歳までしか拠出できませんでしたが、2026年からは70歳まで延長されます。

定年延長や再雇用が増えてる現在、60代後半まで働く人が増えてます。この改正で、より長期間の積み立てが可能になります。

両方使うのが最強だけど、現実的には...

理想論で言えば、iDeCoで節税しつつ新NISAで流動性を確保するのがベストです。

併用の具体例

月3万円の投資余力がある場合

• iDeCo：1万円（確実な節税）
• 新NISA：2万円（流動性確保）

月5万円の投資余力がある場合

• iDeCo：2万円（節税効果最大化）
• 新NISA：3万円（教育費・住宅資金用）

でも現実的には「まずはどちらか一つから」って人が多いはず。その場合は、上で説明した判定チャートを参考にしてください。

まとめ：結局どっちを選べばいいの？

長々と説明してきましたが、結論はシンプルです。

選び方は超シンプル

🏠 新NISAを選ぶべき人

• 子どもの教育費が心配
• マイホーム購入予定あり
• 急な出費に備えたい
• 投資初心者で少額から始めたい
• 年収400万円以下

💰 iDeCoを選ぶべき人

• 年収600万円以上で税負担が重い
• 老後資金を確実に貯めたい
• 絶対に元本割れしたくない（定期預金選択）
• 「ついつい使っちゃう」性格

🎯 両方使うべき人

• 月3万円以上投資に回せる
• 年収1000万円以上
• 流動性も節税も両方欲しい

子育て世代の現実的な進め方

ステップ1：まずは新NISAから

• 月1～2万円の少額スタート
• 教育費・住宅資金のベース作り
• 投資に慣れる

ステップ2：余裕ができたらiDeCo追加

• 家計が安定してきたら
• 節税効果で手取りアップ
• 老後資金の確実な積立

ステップ3：併用で最大効果

• 新NISA：流動性重視
• iDeCo：節税＋老後資金

迷ったら新NISAがおすすめ

子育て世代は何かとお金がかかります。「使えないお金」より「いつでも使えるお金」の方が安心です。

まずは新NISAで投資に慣れて、余裕ができたらiDeCoを検討する。これが一番現実的だと思います。

最後にひとこと

新NISAもiDeCoも、国が用意してくれた素晴らしい制度です。使わないともったいないレベルで優遇されてます。

「投資って難しそう」「損したら怖い」って気持ちも分かりますが、何もしないことのリスクの方が大きいかもしれません。インフレで物価が上がってるのに、銀行預金の金利は0.001％。これじゃお金の価値がどんどん目減りしちゃいます。

まずは月1万円からでも、一歩踏み出してみてください。未来の自分がきっと感謝してくれるはずです。