2024年から新NISAが始まって、投資界隈がザワついてますね。でも同時に「投資って何から始めればいいの？」「貯金だけじゃダメなの？」という声もよく聞きます。

こんな悩み、ありませんか？

• 「投資と貯金、結局どっちがいいの？」
• 「年収500万円だと、どれくらい投資に回せる？」
• 「子どもの教育費も心配だし...」
• 「投資って難しそうで怖い」
• 「何から勉強すればいいか分からない」

30〜40代の子育て世代（年収500万円・4人家族）で投資初心者の方なら、誰もが抱く疑問だと思います。

この記事では、投資の基本から実践的な始め方まで、5分で読めるように分かりやすく解説してみました。具体的な数字と実例もたっぷり盛り込んでます。

この記事を読むと分かること

• 投資と貯金の決定的な違いが分かる
• 年収500万円なら月いくら投資できるかの目安
• 子育て世代が陥りがちな投資の勘違い
• 初心者でも失敗しない投資商品の選び方
• 今すぐ始められる具体的なステップ

まずは基本から。投資って何が違うの？

「投資はギャンブル」「お金持ちがやるもの」って思ってませんか？実は全然違います。まずは投資の正体を明かしてみましょう。

投資の正体はこれだけ

投資とは、将来的により多くのお金を得ることを目的として、現在のお金を何かに使うことです。

実は私たち、日常的に投資してるんですよ：

• 大学進学も投資（教育費→将来の収入アップ）
• 資格取得も投資（勉強代・時間→キャリアアップ）
• マイホーム購入も投資の側面あり（住居費→資産価値）

金融投資も、これと同じ考え方です。

貯金と投資の決定的な違い

パッと見て分かるように表にまとめました。

具体例：100万円を1年間運用した場合

この差、結構大きくないですか？

インフレで貯金の価値が目減りする話

ここが一番衝撃的かもしれません。実は貯金だけだと、知らない間にお金の価値が減ってるんです。

身近なインフレの例

• 20年前：缶コーヒー100円 → 現在：130円
• 30年前：マクドナルドのハンバーガー80円 → 現在：150円

同じ100円でも「買える価値」がどんどん減ってるんです。

貯金だけだとヤバい理由

日本銀行は年2%のインフレ率を目標にしています。仮に毎年2%ずつ物価が上昇した場合：

現在100万円の実質価値

• 10年後：約82万円相当
• 20年後：約67万円相当
• 30年後：約55万円相当

普通に考えて、これヤバくないですか？銀行に預けてるだけで、実質的に半分近くまで価値が減っちゃう可能性があるんです。

投資がインフレ対策になる理由

多くの投資商品は、インフレに連動して価値が上昇する傾向があります。

例：株式投資の場合

• 企業は物価上昇に合わせて商品価格を調整
• 売上や利益も物価上昇に合わせて増加傾向
• 結果として株価も長期的に上昇する可能性が高い

過去30年間の実績を見ても、世界の株式市場は年平均7〜10%程度の成長を続けてます。インフレ率を上回るペースです。

お金の価値が変わる「割引現在価値」って何？

ちょっと難しい話になりますが、投資を理解する上で超重要な概念があります。それが「割引現在価値」です。

簡単に言うと：未来のお金は、今のお金より価値が低い

具体例で説明しますね。

質問：1年後の102万円と、今の100万円、どっちが価値が高い？

「そりゃ102万円の方でしょ？」って思いますよね。でも実は、そうとも限らないんです。

年利3%で運用できる場合

つまり、1年後の102万円は、今の99万円と同じ価値ってことです。

これが割引現在価値の考え方です。

将来もらえるお金を今の価値に換算すると、額面より小さくなる。だから投資でお金を増やす必要があるんです。

子育て世代への応用例

18年後に必要な大学費用500万円。これを今の価値に換算すると：

つまり、年利5%で運用できれば、今207万円あれば18年後の500万円と同じ価値ってことです。これが投資の威力なんです。

子育て世代が投資すべき3つの理由

正直、30〜40代の子育て世代こそ投資を始めるべきだと思います。理由は3つあります。

理由1：教育費の準備期間が長い

0歳の子どもの大学費用を考えた場合、準備期間は18年もあります。

18年間の複利効果がすごい件

• 毎月3万円を貯金：総額648万円
• 毎月3万円を年利5%で運用：総額約1,048万円

差額：約400万円

割引現在価値で考えるとさらにすごい

18年後に必要な大学費用800万円を今の価値で考えると：

でも毎月3万円を年利5%で18年積み立てると1,048万円。800万円どころか、248万円も余裕が生まれます。これが「時間と複利」の威力です。早く始めるほど有利になる理由がここにあります。

理由2：老後資金準備の現実

現在40代の場合、65歳まで約20〜25年の準備期間があります。

老後2000万円問題への対応

• 毎月の貯金のみ：月8.3万円必要（20年間）
• 年利5%での運用：月6.4万円で達成可能（20年間）

月々2万円近くの差です。これなら現実的に続けられそうじゃないですか？

割引現在価値で見る老後資金の実態

「老後2000万円必要」って言われますが、これって20年後の話ですよね。今の価値で考えるとどうでしょう？

20年後の2000万円を今の価値に換算すると：

つまり、年利5%で運用できれば、今755万円の価値があれば20年後の2000万円と同じってことです。

だから投資が必要なんです。貯金だけだと額面通り2000万円貯める必要がある。でも投資なら、実質的にはもっと少ない金額から始められるんです。これが投資の「時間価値」です。

理由3：今が一番いいタイミング

子育て世代のサラリーマンって、実は投資に向いてるんです：

• 安定した収入がある
• 長期投資に必要な時間的余裕がある
• まだリスクを取れる年齢
• 家計管理の意識が高い

これらの条件が揃ってる今が、投資を始める絶好のタイミングです。

投資の種類を超分かりやすく比較

投資商品っていっぱいあって混乱しますよね。初心者が知っておくべき主要な商品を、メリット・デメリット含めて解説します。まずは、以下の比較表をご覧になったから、続きを読んで下さい。

投資商品比較表

1. 投資信託（最も初心者向け）

メリット

• 少額から投資可能（月1,000円から）
• プロが運用するため知識不要
• 自動的に分散投資される
• つみたてNISAで税制優遇

デメリット

• 運用管理費用（信託報酬）がかかる
• 元本保証なし

こんな人におすすめ： 投資初心者、忙しい子育て世代

2. 債券投資

メリット

• 安定した利息収入
• 満期まで保有すれば元本回収可能
• 株式よりもリスクが低い

デメリット

• インフレに弱い
• リターンが限定的

こんな人におすすめ： 安定性を重視する方、退職間近の方

2. 個別株投資

メリット

• 高いリターンの可能性（年10%以上も期待可能）
• 配当金による定期収入
• 株主優待の特典

デメリット

• 価格変動が大きい
• 十分な知識と時間が必要
• 個別企業のリスク

こんな人におすすめ： 投資に時間をかけられ、リスクを取れる方

 

2024年に個人投資家が実際に選んだおすすめ投資信託

ここからは、実際に投資経験豊富な個人投資家たちが選んだ「個人投資家が選ぶ！Fund of the Year 2024」をご紹介します。

この賞は、証券会社の宣伝に惑わされず、個人投資家たちが本当に良いと思える投資信託を投票で選び、より良い投資環境を作ろうという趣旨で2007年から開催されているイベントです。

2024年からは「投信ブロガーが選ぶ！」から「個人投資家が選ぶ！」に名称変更され、投資経験のある個人なら誰でも投票できるようになりました。

2024年は過去最多となる400人を超える個人投資家が投票に参加し、2025年1月24日に結果が発表されました。

インデックス部門トップ5

1位：eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）

652ポイントを獲得し、2019年から6年連続で首位

特徴： 全世界の株式に分散投資、超低コスト
信託報酬： 年0.05775%程度
なぜ人気？ :1本で世界中の株式に投資できる手軽さと低コスト

2位：eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）

国内公募追加型株式投信の純資産総額で過去最大を更新

特徴： 米国の代表的な500社に投資
信託報酬： 2025年1月から0.09372%→0.08140%に引き下げ
なぜ人気？: 米国経済の成長に連動、圧倒的な低コスト

3位：＜購入・換金手数料なし＞ニッセイ外国株式インデックスファンド

特徴： 日本を除く先進国の株式に投資
信託報酬： 年0.1023%程度
なぜ人気？ :老舗の安定感と低コスト

アクティブ部門トップ5

1位：結い2101（鎌倉投信）

76ポイントでトップに立ち、アクティブ運用では2年連続1位

特徴： ESG投資、社会的価値を重視した運用
信託報酬： 年1.1%程度
投資家の声： 「透明性の高い情報発信を評価」「社会的リターンに着目し、長期投資を自然と促す」

2位：セゾン・グローバルバランスファンド

昨年14位から大幅上昇
特徴： 世界の株式・債券にバランス投資
評価ポイント： 「変わらない手厚い顧客サポート」「ネット証券を中心に販売経路を拡大」

出典：

個人投資家が選ぶ！Fund of the Year 2024（https://www.fundoftheyear.jp/2024/）
時事通信社「初の『個人投資家が選ぶ！Fund of the Year 2024』を選出」

分散投資って何？「卵は一つのカゴに盛るな」の本当の意味

投資の世界でよく聞くこの格言。実は投資で失敗しないための超重要な考え方なんです。

分散投資の威力を具体例で

悪い例：一つの会社の株だけ購入

• その会社が倒産 → 投資資金がゼロに
• 業績悪化 → 大幅な損失

良い例：複数の会社・資産に分散

• 一社の不調を他社がカバー
• リスクが平均化される
• 安定したリターンを期待

分散投資の3つの軸

1. 商品分散（何に投資するか）

GPIF（年金積立金管理運用独立行政法人）の基本ポートフォリオを参考にしましょう。

GPIFは約290兆円を運用する世界最大級の年金基金です。私たちの年金の一部を運用してくれている機関で、その資産配分は個人投資家にとって非常に参考になります。

GPIFの基本ポートフォリオ（2025年現在）：

なぜこの配分なのか？

GPIFは長期的に年1.9%の実質リターンを目標とし、リスクを最小化しながら安定的な収益を目指しています。この4資産均等分散は：

• 値動きの異なる資産でリスクを分散
• 長期的に安定したリターンを期待
• 世界経済の成長を幅広く取り込む

個人投資家向けアレンジ例

GPIFの考え方を参考に、子育て世代に適した配分にアレンジ：

基本型（バランス重視）：

• 国内株式：20%
• 海外株式：40%（全世界分散）
• 国内債券：25%
• 海外債券：15%

積極型（成長重視）：

• 国内株式：25%
• 海外株式：50%
• 国内債券：15%
• 海外債券：10%

安定型（リスク抑制）：

• 国内株式：15%
• 海外株式：25%
• 国内債券：35%
• 海外債券：25%

年代別の調整例：

• 30代： 株式70%、債券30%（成長重視）
• 40代： 株式60%、債券40%（バランス重視）
• 50代： 株式50%、債券50%（安定重視）

GPIFに学ぶ分散投資の原則

出典：年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）基本ポートフォリオ資料

2. 地域分散（どこに投資するか）

なぜ海外投資が必要？

• 日本経済の低迷を海外でカバー
• 為替リスクの分散
• 世界経済の成長に参加

具体的な配分例：

• 日本：30%
• 米国：40%
• 欧州：15%
• 新興国：15%

3. 時間分散（いつ投資するか）

ドルコスト平均法の威力

毎月定額で投資を継続することで：

• 価格が高い時は少なく購入
• 価格が安い時は多く購入
• 平均購入価格を抑制

例：毎月3万円の投資

• 1月：株価1,000円 → 30口購入
• 2月：株価1,500円 → 20口購入
• 3月：株価750円 → 40口購入
• 平均購入価格：1,000円

一括投資だと1,500円で買ってたかもしれないところを、1,000円の平均価格で買えてます。これが時間分散の効果です。

具体的に何から始めればいい？

ここまで読んで「よし、始めよう！」と思った方向けに、超具体的なステップを紹介します。

ステップ1：投資可能額を計算

家計の整理をしよう

1. 月収（手取り）：35万円
2. 固定費（住居費、保険料、通信費など）：20万円
3. 変動費（食費、娯楽費など）：10万円
4. 余剰資金：5万円

投資資金の目安

• 生活防衛資金：生活費の3〜6ヶ月分は現金で確保
• 投資資金：残余資金の70〜80%程度

上の例だと、月3〜4万円くらいが投資可能額の目安です。

ステップ2：証券口座の開設

おすすめネット証券トップ3

SBI証券

• 商品数最多、手数料最安クラス
• つみたてNISA対象商品が豊富

楽天証券

• 楽天ポイント連携が便利
• 画面が見やすく初心者向け

マネックス証券

• 米国株に強い
• 分析ツールが充実

口座開設のポイント

• つみたてNISA口座も同時開設
• 特定口座（源泉徴収あり）を選択
• オンラインで完結、約1週間で開設

ステップ3：最初の投資を実行

超初心者向けスタートプラン

1. つみたてNISA枠で月33,333円から開始
2. 全世界株式インデックスファンドを選択
3. 毎月自動積立の設定

慣れてきたら

• 投資額の増額
• 商品の追加（債券、REIT）
• 個別株への挑戦

ステップ4：長期投資の心構え

やってはいけないこと

• 毎日株価をチェック
• 短期間での売買を繰り返す
• 一時的な下落で慌てて売却

やるべきこと

• 月1回程度のチェック
• 機械的な積立継続
• 年1回のリバランス

年収別おすすめ投資プラン

現実的に考えて、年収によって投資戦略は変わります。具体的なプランを提案してみます。

年収400万円以下

基本戦略：少額から着実に

• 投資額：月1〜2万円
• 商品：全世界株式インデックス
• 制度：つみたてNISA優先

年収400〜600万円

基本戦略：バランス重視

• 投資額：月2〜4万円
• 商品：株式7割、債券3割
• 制度：つみたてNISA＋一般NISA

年収600万円以上

基本戦略：節税も考慮

• 投資額：月5万円以上
• 商品：多様な商品に分散
• 制度：新NISA＋iDeCo併用

よくある失敗パターンと対策

投資初心者が陥りがちな失敗を事前に知っておけば、回避できます。

失敗パターン1：短期間で結果を求める

ダメな例

• 3ヶ月で10%下落 → 「投資は危険だ！」と売却

正解

• 10年スパンで考える
• 短期的な変動は無視

失敗パターン2：集中投資

ダメな例

• 話題の個別株に全額投資
• 国内株だけに投資

正解

• 複数の商品・地域に分散
• インデックス投資で自動分散

失敗パターン3：感情的な売買

ダメな例

• 株価上昇で興奮して追加購入
• 株価下落で恐怖に駆られて売却

正解

• 機械的な定期積立
• 感情に左右されない

 投資で守るべき5つの鉄則

1. 余裕資金で投資する - 生活に影響しない範囲で
2. 長期投資を心がける - 最低10年は続ける覚悟で
3. 分散投資を徹底する - 卵は一つのカゴに盛らない
4. 感情に流されない - 機械的に積立を継続
5. 勉強を続ける - 投資の知識は一生の財産

重要な注意事項

投資には元本割れのリスクがあります。投資判断は自己責任で行い、余裕資金の範囲内で実施してください。この記事の内容は投資の勧誘を目的としたものではなく、情報提供のみを目的としています。実際の投資にあたっては、金融商品の目論見書等を必ずご確認ください。

まとめ：投資は怖いものじゃない、必要なスキル

長々と説明してきましたが、結論はシンプルです。

投資を始めるべき理由

✅ インフレから資産を守れる
✅ 教育費・老後資金を効率的に準備できる
✅ 複利効果で資産が雪だるま式に増える
✅ 国が税制優遇で後押ししてくれる

子育て世代の現実的な進め方

ステップ1：まずは月1万円から

• つみたてNISAでスタート
• 全世界株式インデックス一本
• 慣れるまで継続

ステップ2：余裕ができたら増額・分散

• 月3〜5万円に増額
• 債券やREITも追加
• ポートフォリオ構築

ステップ3：本格的な資産形成

• 新NISA枠を最大活用
• iDeCoも併用検討
• 個別株投資にも挑戦

最後にひとこと

投資って、決して「お金持ちの道楽」じゃありません。むしろ普通のサラリーマン家庭こそ必要なスキルだと思います。

「投資って怖い」「損したらどうしよう」って気持ちも分かります。でも、何もしないことのリスクの方が大きいかもしれません。

物価はどんどん上がってるのに、銀行預金の金利は0.3％。インフレ率2％と比べても全然追いついてません。これじゃお金の価値がどんどん目減りしちゃいます。

まずは月1万円からでも、小さな一歩を踏み出してみてください。10年後、20年後の自分がきっと感謝してくれるはずです。

投資は短距離走じゃなくてマラソンです。焦らず、着実に、家族の未来のために資産を育てていきましょう。