エンディングノートの書き方：家族に残すべき金銭情報のガイド

【結論】金銭情報の整理は家族への最高の贈り物

エンディングノートにおける金銭情報の記載は、残された家族が路頭に迷わないための命綱です。

預貯金、投資資産、保険、そして見落としがちなデジタル資産まで、適切に整理することで、家族の経済的・精神的負担を大幅に軽減できます。本記事では、セキュリティを保ちながら確実に伝える方法を、実践的なテンプレートと共に解説します。

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なぜ今、金銭情報の整理が必要なのか

「父の死後3年経って、解約されていない定期預金を発見しました。もっと早く知っていれば...」

これは実際にあった話です。日本における相続財産の申告漏れの約40%が預貯金関連。さらに2024年現在、暗号資産や電子マネー、サブスクリプションなどのデジタル資産は多くの家庭で十分に把握されていないという深刻な問題があります。

ネット銀行、暗号資産、電子マネー、サブスクリプション...これらの「見えない資産」は、記録がなければ永遠に失われます。

認知症により本人が伝えられなくなる前に、判断能力があるうちの整理が不可欠なのです。

特に家計管理を一手に担っている方が急に亡くなると、相続期間中は故人の口座が凍結され、お金の出し入れが制限されます。生活費の引き出しすらできなくなる可能性があるため、事前の準備が欠かせません。

マネーフォワードを活用した資産の一元管理

大前提：家計管理アプリの導入

資産管理の第一歩として、マネーフォワードなどの家計管理アプリの導入を強く推奨します。このアプリ一つで、現預金・投資商品・保険・住宅ローンの残債まで一元管理できます。

【重要】パスワードリセット方法の共有
マネーフォワードのパスワードを忘れた場合の対処法

• パスワードリセットページのURL
• 登録メールアドレス（共用アドレスの作成推奨）
• リセット手順の説明

これらをエンディングノートに明記し、「困った時はマネーフォワードを見て」という一言を添えるだけで、家族の負担は大幅に軽減されます。

※アプリに不慣れな場合は、紙ベースやExcel形式での記録でも構いません。大切なのは資産情報を一覧化することです。

金銭情報整理の全体像：革新的な3層構造アプローチ

効果的な金銭情報整理には、優先順位の明確化が欠かせません。

■ 3層構造で漏れなく整理

1. 第1層：緊急時に必要な情報
   • 生活費口座、医療費決済、公共料金支払い
   • メインのクレジットカード、日常使いの電子マネー
2. 第2層：相続手続きに必要な情報
   • 全ての預貯金、投資資産、保険契約
   • 不動産、負債情報
3. 第3層：デジタル時代の新資産
   • ポイント、マイル、暗号資産
   • サブスクリプション、クラウドデータ

この構造により、「今すぐ必要」から「忘れがちだが重要」まで、体系的に整理できます。

預貯金情報の記載：セキュリティと実用性の両立

基本情報の記載フォーマット

預貯金の記載で最も重要なのは、「見つけやすさ」と「安全性」のバランスです。

【推奨記載例】

口座番号は下4桁のみ記載し、完全な番号は別紙管理とすることで、万が一の盗難リスクを回避できます。

口座の整理と集約の重要性

複数の銀行口座を持つことのリスクを認識し、可能な限り集約することが大切です：

• メイン口座：生活費と主要な入出金を管理
• サブ口座：特定目的（投資用、貯蓄用）に限定
• 不要口座：解約して休眠口座化を防ぐ

「訳の分からない証券会社や銀行に資金を滞留させると、休眠口座になるリスクが高い」ということを家族にも伝えておきましょう。

ネット銀行の特殊事情

ネット銀行は通帳が存在しないため、ログイン情報の管理が生命線となります。ただし、パスワードの直接記載は厳禁です。

安全な管理方法：
登録メールアドレスを記載し、「パスワードリセット機能で対応可能」と付記。多くのネット銀行は、相続時に登録メールアドレスから手続き可能です。

投資資産の整理：家族の投資経験を考慮した指示

個別株式の取り扱い方針

重要な判断基準：家族に投資経験があるか

投資経験がない家族の場合、以下の明確な指示を記載

投資信託の継続運用

投資信託は個別株と異なり、継続保有を推奨します

【推奨する低コスト投資信託】

• 楽天・全米株式インデックス・ファンド（楽天VTI）
• eMAXIS Slim米国株式（S&P500）
• eMAXIS Slim全世界株式（オール・カントリー）

これらは「売らずに持ち続ければお金が増える可能性が高い」ことを明記し、余裕があれば積立継続を推奨します。

つみたてNISAとiDeCoの取り扱い

【つみたてNISA】

• 配偶者名義：積立継続を推奨
• 本人名義：相続後は課税口座に移管される旨を明記

【iDeCo（個人型確定拠出年金）】
60歳前の死亡時は死亡一時金として遺族が受取可能

• 運営管理機関への連絡先
• 加入者番号
• 掛金停止と相続手続きの手順

「SBIベネフィットシステムに問い合わせて、掛金ストップ・相続終了後引き出しを忘れずに」といった具体的な行動指示を記載します。

※iDeCoの死亡一時金は、相続税ではなくみなし相続財産扱いで所得税が課税される場合もあるため、税理士への相談が安心です。

保険：確実な請求のための詳細情報

生命保険の請求漏れ防止

生命保険は「受取人指定」の確認が最重要です。

【必須記載項目】

遺族年金の請求を忘れずに

「遺族年金は請求しないともらえない」という重要事実を赤字で強調：

• 年金事務所への連絡
• 必要書類の準備
• 請求期限の確認

保険金と遺族年金を合わせれば、「ある程度の生活は維持できる」という安心感を与える記載も重要です。

デジタル資産：見落とされがちな新たな財産

暗号資産の安全な引き継ぎ方法

暗号資産は秘密鍵やリカバリーフレーズがなければ永久にアクセス不可能になります。

推奨管理法：
エンディングノートには「○○取引所に暗号資産あり」とだけ記載。

【重要注意】

• 国内大手取引所（コインチェック、ビットフライヤー等）：相続手続きで対応可能
• DeFiやハードウォレット保管：秘密鍵がないと相続不可能
• 秘密鍵を保管する場合：銀行の貸金庫など物理的にセキュアな場所に保管

取引所での保管が最も相続しやすいですが、保管方法によっては相続できない場合があることを家族に明確に伝えましょう。

電子マネーとポイントの整理術

■ 見落としがちな電子資産リスト

1. 電子マネー系
   • PayPay、楽天ペイ、LINE Pay（残高1万円以上は要注意）
   • Suica、PASMO（オートチャージ設定の確認必須）
2. ポイント系
   • 楽天ポイント、dポイント（期間限定ポイントの存在）
   • 航空会社マイル（相続手続き可能な場合あり）
3. サブスクリプション系
   • 動画配信、音楽配信（年払いは特に注意）
   • クラウドサービス（重要データのバックアップ）

これらは「サービス名＋概算残高」を記載すれば十分です。正確な金額より、存在を知らせることが重要です。

金融機関への相談は要注意

「金融機関には相談しに行くな」という重要な警告

相続時に金融機関から投資商品を勧められても、絶対に購入しないよう明確に警告

「某有名俳優が頷くだけのCMに騙されないで」といった具体的な注意喚起も効果的です。

ドル資産の重要性

通貨分散の必要性

海外株売却後のドル資産について

家族への安全な伝達方法：二段階管理システム

情報レベルに応じた管理方法

第1段階：オープン情報
金融機関名、口座の用途、概算残高など、第三者に見られても被害が限定的な情報はエンディングノート本体に記載。

第2段階：機密情報
口座番号完全版、暗証番号、パスワードは封印封筒で別管理。「私の死亡時または意識不明時のみ開封」と明記し、信頼できる家族に保管場所を伝えます。

定期的な更新の重要性

年2回（上期・下期）の更新を習慣化

• ブログやクラウドストレージでの管理
• 更新日時の明記
• 家族への更新通知

「一番見やすい場所に置いている＋場所は分かっている」というアクセスしやすい環境を整備することが重要です。

よくある失敗例とその対策

■ 典型的な3つの失敗パターン

1. 詳細すぎる記載
   • 問題：全取引履歴まで書いて重要情報が埋没
   • 対策：「必要最小限＋参照先」構造を採用
2. 更新の放置
   • 問題：作成後何年も放置で情報が陳腐化
   • 対策：年2回の定期更新をカレンダーに設定
3. 家族への非共有
   • 問題：せっかく作成しても存在を知らない
   • 対策：「たまに見てるみたい」という確認を取る

現金の重要性を忘れずに

「現金は非常に大事」というメッセージ

投資や資産運用も重要ですが、常に余裕を持った現金管理の大切さを伝える：

【最終結論】今すぐ始められる3つのステップ

エンディングノートの金銭情報整理は、完璧を求めず、小さな一歩から始めることが成功の秘訣です。

ステップ1：家計管理アプリの導入（今週中）
マネーフォワードを導入し、主要口座を登録。パスワードリセット方法を家族と共有。

ステップ2：メイン口座と保険の整理（今月中）
生活費口座の情報整理と、生命保険証券の確認。受取人と保管場所を明記。

ステップ3：投資資産の方針決定（3ヶ月以内）
個別株は売却指示、投資信託は継続指示など、家族の投資経験に応じた明確な方針を記載。

金銭情報の整理は「縁起でもない」作業ではありません。それはあなたが築いた人生の証を、愛する家族に確実に引き継ぐための、最高の思いやりです。

「何かあって一番心配なのは、お金よりも子ども」という思いを胸に、家族が困らないための準備を今日から始めてみませんか。きっと家族は、その準備に深く感謝することでしょう。